存款日渐理财化 能否推动银行转型

发布时间:2016-03-22 09:08:00  来源:四川日报
编辑:卢丽嘉  

  储蓄品种从前台后退,理财产品从后台向前——

  近日,宜宾翠屏农商银行一款保本型理财产品上线。发行当天,500万元额度被28名客户一抢而空。为何受到如此热捧?原来,这一理财产品存续期只有42天,预期年化收益率却高达3%,同样的钱在该银行存活期,收益每年仅有0.385%。

  通过走访川内多家银行网点,记者发现,宜宾翠屏农商银行的情况并非个案。目前,银行存款和理财产品种类不断多样化,存款理财化趋势日渐明显。

  □胡世琦 本报记者 张学文

  存款和理财产品收益可差数倍

  3月18日,记者在中国工商银行四川省分行营业部春熙支行网点了解到,该网点同时有超过30种理财产品在售,这些产品虽然名称、期限、预期年化收益率等不同,但共同的一点是,预期年化收益率均高于同期存款利率。其中一款期限为360天的稳利系列,预期年化收益为3.70%-4.25%,这一收益率已高于当前存款中收益最高的3年期大额存单的3.85%。

  工行理财产品收益代表了国有控股商业银行的基本状况。而城市商业银行的理财产品收益也普遍高于同期存款利率,南充市商业银行目前在售的至少有四大系列、11个产品,其一款投资期限仅38天的理财产品,预期年化收益率达到4.80%。

  值得注意的是,不仅同一笔钱以存款或理财产品放进银行收益会不同,单就存款而言,也会因银行、品种不同而产生利息收益的差异。

  对于同一银行而言,目前有传统的1年、3年、5年期定期存款产品,更有大额存单等新面孔出现。工行、建行在成都的一些网点都有大额存单在售,工行一位个人客户经理介绍,“如现在买了大额存单,不管之后三年内的利率如何降,这一收益率不会变。”

  此外,对于不同银行而言,存款品种、利率也大为不同。如南充市商业银行起点为50元、期限为5年的定期存款利率就达到5%。

  存款渐理财化银行探索新模式

  银行为何会推出那么多比存款收益更高的理财产品?

  一位银行客户经理解释道,理财产品与存款不同,存款即使是定期存款产品,客户也可提前支取,不容易锁定期限;而理财产品是有固定期限的,一般是银行先找到投资项目,然后才开始募集推出这一项目的理财产品,给出较高收益。

  正是银行和客户的双重推动,将存款慢慢演变为理财产品,从银行业来看,存款理财化趋势日渐明显。四川银监局数据显示,2015年,全省银行业全年新增信贷资金3963.98亿元、理财资金1063.41亿元、信托资金1040.24亿元,理财资金占到所有新增资金的六分之一,为实体经济发展注入强劲的资金动力。

  业内人士认为,存款理财化趋势有助于商业银行转型。以银行理财业务为推手,商业银行加快了产品创新和制度创新步伐,丰富中间业务类型,增加中间业务收入。另一方面,以银行理财业务为介质,商业银行也将逐步实现交易、承销、代客等多项业务的衔接。在监管助力下,以理财直接融资工具试点为契机,探索项目管理式的理财新模式,实现理财业务向真正的代客业务转型。

  实用

  ●既然利息较低,还有必要存定期吗?

  中国光大银行成都分行金融理财师赵晓军认为,存款即使收益不高,也应成为家庭资产中不可或缺的一种配置。说不定哪一天家里要用钱,各种投资方式中唯一可立即动用的就是存款。

  ●购买理财产品,如何提前做功课?

  银行理财产品的本质是金融投资产品,虽然较之基金、股票风险较小,但在购买时也应多加注意。首先,要考虑到预期年化收益率存在不确定性,根据自身特点选择产品类型,不要盲从;其次,产品的投资方向、募集资金投向决定产品本身风险的大小,需要关注;第三是流动性,银行理财产品流动性相对较低,客户一般不可提前终止合同或赎回,需要慎重决定。

  消费者尤其要注意的是,银行理财产品有两大类:一类是银行自营,一类是代理。直观地看,银行一般提供的理财资讯单上的第一类为自营理财产品(个人理财产品),这一类最关键的词是保本、非保本,消费者一定要区分清;而代理理财包括保险产品、信托产品、基金产品等。

  中国光大银行成都分行零售业务部高级副经理李旻支招说,消费者投资时,要深入了解投资品种类型,不要盲目追求高收益。他建议,投资时“高风险+低风险”双管齐下,高风险投资必须熟悉行情,关注市场变化;低风险在保证本金的前提下,尽量选择大于储蓄存款利率的产品。

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